Fakta Kotor dan Kotor Tentang Pinjaman FHA

Pemilik dan penghuni rumah tidak menganggap diri mereka sebagai investor yang berusaha menghasilkan uang, jadi mereka membayar harga penuh untuk membeli rumah dan mendapatkan pinjaman yang dijamin pemerintah untuk membelinya, tanpa banyak memikirkannya. Sebagian besar fokus mereka adalah memilih lingkungan yang tepat atau gaya dan lokasi yang tepat. Dasar-dasar ini lebih penting bagi mereka daripada uang. Mereka agak berasumsi bahwa nilai rumah mereka pada akhirnya akan naik.

Sektor lainnya adalah 20% dari pembeli dan penjual yang membentuk pasar investasi. Ini adalah penjual yang menjual dengan diskon, dan pembeli yang membeli dengan diskon. Pembeli dan penjual ini secara sadar mencoba menghasilkan keuntungan, dan tujuan mereka adalah menghasilkan uang atau menciptakan kekayaan.

Tapi saya pikir semua pembeli rumah adalah investor real estat, karena alasan sederhana bahwa tidak ada yang membeli rumah dengan tujuan merugi. Tetapi dengan pinjaman pemerintah yang diasuransikan, itulah yang biasanya terjadi.

Sebagai hasil dari intervensi pemerintah yang berkelanjutan sejak Depresi Hebat tahun 1930-an, industri hipotek saat ini telah berkembang menjadi mesin uang setengah-swasta, setengah-publik yang telah menjadi monster.

Sementara pinjaman yang dijamin pemerintah seperti FHA, Virginia Cells, dan USDA diciptakan untuk membantu pembeli berpenghasilan rendah membeli hipotek rumah, hasilnya adalah pinjaman mahal yang akan melipatgandakan biaya pinjaman rumah.

Catatan Saya menurunkan biaya pinjaman. Bukan harga rumah. Nilai properti telah ditetapkan. Ini adalah biaya pinjaman yang naik. Beberapa pinjaman lebih mahal daripada pinjaman yang diasuransikan pemerintah yang seharusnya dirancang untuk membantu pembeli berpenghasilan rendah.

Sebagian besar pembeli ritel yang menggunakan FHA tradisional, (diasuransikan oleh pemerintah), hipotek untuk membeli rumah tidak pernah menyadari biaya sebenarnya dari waktu ke waktu. Pinjaman hipotek konvensional bisa mahal. Di dunia tradisional, biaya sebenarnya lebih dari dua kali lipat biaya rumah yang diiklankan.

Berikut adalah contoh singkatnya: pinjaman FHA

Mungkin 90% dari semua penjualan rumah biasa dibiayai dengan cara ini. Anda meminjam $95.000 untuk membeli rumah seharga $100.000. Anda dapat membawa $ 3.000 untuk menutup untuk membayar biaya originasi pinjaman. Anda dapat membawa $ 5.000 untuk menutup uang muka seperti yang dipersyaratkan oleh FHA. Anda dapat membawa tambahan $ 3.000 untuk menutup untuk menutupi segala sesuatu yang lain, seperti biaya pengacara, biaya kurir, biaya pemrosesan, biaya penilaian, pajak, asuransi, biaya lebih, dan… Anda mendapatkan idenya.

Anda sekarang “memiliki” rumah dengan nomor generik berikut:

  • Perkiraan nilai: $100,000
  • Uang muka 5000 dolar
  • Jumlah pinjaman adalah 95.000 dolar
  • Biaya dan biaya: $6000

Asuransi Hipotek Swasta (PMI), saat ini dihitung sebagai: 0,078% / 12 dari jumlah pinjaman. Berikut tampilannya: $95.000 X.0078 = $741 dibagi 12 = $61,75 per bulan.

“Asuransi Hipotek Pribadi” ini adalah kunci untuk mendapatkan pinjaman “Diasuransikan Pemerintah” Anda. Premi ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda. Anda akan membayar premi ini setiap bulan selama sekitar 20 tahun. Jadi pinjaman $95.000 Anda akan dikenakan biaya tambahan $14.820.00 untuk asuransi hipotek.

Profesional hipotek akan dengan cepat menunjukkan bahwa PMI adalah yang memungkinkan pembeli berpenghasilan rendah untuk mendapatkan pinjaman rumah dengan uang muka 5%. Sebelum munculnya PMI, pembayaran pertama yang diperlukan adalah 20%. Pada rumah $ 100.000, ini akan menjadi $ 20.000 lebih sedikit.

Kebanyakan orang tidak lagi memiliki uang muka 20%, jadi PMI diciptakan untuk memungkinkan kepemilikan rumah bagi orang-orang dengan uang muka rendah. Ini memiliki tujuannya sendiri, tetapi kebanyakan pembeli biasanya tidak menyadari biaya yang begitu besar.

Ada banyak biaya yang terkait dengan pinjaman hipotek tradisional, bersama dengan beban pajak dan asuransi, kepemilikan rumah menjadi semakin murah, meskipun instrumen keuangan “modern” seperti PMI.

Jadi, kembali ke rumah $100,000 kita… seperti apa kesepakatan ini? Apakah kita akan memperoleh persediaan dan membangun sarang jika kita membeli rumah ini dengan hipotek “tradisional”?

Setelah melakukan perhitungan cepat pada kalkulator hipotek biasa, saya menemukan yang berikut:

  • $100.000 rumah, pinjaman FHA dengan uang muka $5.000, jumlah pinjaman $95.000. Tingkat bunga tetap selama 30 tahun sebesar 6% berarti Anda akan membayar:
  • $95.000 dipinjam. (pemilik)
  • $110,046.28 dengan BUNGA
  • $14.820 untuk Asuransi PMI (ditambah pembayaran bulanan)

Jadi hipotek rumah kecil Anda senilai $95.000 telah berubah menjadi buaya mahal yang benar-benar akan membebani Anda setidaknya $219.866.28!

Jadi, Anda memulai sebagai pemilik rumah baru dengan nilai $6000, dan bahkan jika nilai rumah Anda berlipat ganda selama 30 tahun ke depan, Anda masih akan kehilangan $20.000!

Kami bahkan tidak membahas biayanya Pajak propertiDan Pertanggungan Dan Pemeliharaan berkelanjutan.

Membeli rumah dengan cara tradisional sangat mahal dan jarang membuat pembeli memiliki kepemilikan yang nyata sama sekali. Kebanyakan orang tidak benar-benar menyadari keuntungan nyata dari menjual rumah mereka, mereka hanya menutup biaya yang telah mereka bayarkan ketika mereka menjual “dengan untung”.

Apakah Anda membeli rumah pertama atau rumah ke-50 Anda, Anda harus selalu berpikir seperti investor real estat. Temukan penawaran terbaik di area yang Anda inginkan. Negosiasikan harga pembelian, beli dengan harga lebih rendah dari yang Anda pikir Anda mampu, lalu bayar di muka pokok setiap bulan sejak hari pertama untuk mengurangi biaya lebih lanjut.

Lebih baik lagi, temukan penjual yang bersedia membiayai Anda, dan hindari pinjaman selangit sama sekali!